“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

”學姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，什么原因導致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，在重疾上保障力度強勁，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有符合要求的人才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；即使當你生病了，它一樣可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢??！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內容方面勝過商業(yè)意外險，而是因為，我們不用給它繳保費?。。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

如若您家里有因為身故導致的無人歸還的責任債務。以及家庭生活經(jīng)濟負擔的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務，并且支撐家庭照常運轉3~5年的費用主要服務。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內，費用才能報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，這個報銷比例只能更低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負責的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴重，那么重疾險就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算能賠，因為我們身故而造成的債務責任，撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風險的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，乃至結婚前還有做遺傳風險檢測的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，所以一般也不需要配。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，個人需求如何才是選擇的前提。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為任何原因導致事故，就會使家庭失去經(jīng)濟收入，就此而言，

被債務責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總結一下就是絕大多數(shù)人關于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應的配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "必看 社保和商保的12個區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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