我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次交一些錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，金融風險可以更好地轉移，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過也有一些不足，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險需要關注的問題"的圖文回答，望采納！

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