中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點讓不少朋友都心動了！

學(xué)姐有一個表弟，當(dāng)時就對這款年金險動心了，直到自己投保了這款年金險，現(xiàn)在卻后悔都晚了。

的確，年金險作用是一款能夠用來理財?shù)碾U種，有很多的陷阱都被隱藏起來了！

下面就讓學(xué)姐和大家介紹介紹這款年金險的一些神秘之處吧~

學(xué)姐也為大家總結(jié)出了一份防坑指南，投保年金險前一定要大概地了解一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐根據(jù)條款，整理了一份簡潔的產(chǎn)品保障圖，一起來分析分析：

由保障圖可以得出結(jié)論，國壽鑫如意年金保險(白金版)給予消費者年金給付方式種類還是挺多的，分別是生存保險金、年金、滿期金這三種。

并且投保門檻也不高，最高讓70周歲人群進(jìn)行投保，對中老年人相對來說就很不錯了。

不過，通過學(xué)姐的認(rèn)真觀察，沒看到這款產(chǎn)品的優(yōu)秀之處，反而找到了很多缺點！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限只允許人們選擇年交這種方式，而躉交這一方式是不可選的。

一次性全部交清保費，也被稱為躉交，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入不能維持同一個水平的人群選擇。

年交的意思就是說，每年繳付保費，保費付款清楚為止，這款保險對于那些收入很穩(wěn)定人群來說比較適合。

如果這兩種繳費的方式都能夠有，投保人就可以靈活的根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這方面有些欠缺！

以此看來，繳費期不是隨便選擇的，對自己所選擇繳費年限還很模糊的不知道選擇哪一款的？這樣吧，來看一看這一篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以附加萬能賬戶的，就只針對這一點本身來說是很值得表揚的。

但是仔細(xì)一看，這兩個萬能賬戶給大家的保底利率居然只有2.5%！著實是很摳門了！

什么是萬能賬戶呢？

如果投保人不想領(lǐng)取年金，可以把年金放在萬能賬戶里，這樣會產(chǎn)生復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在與其他產(chǎn)品進(jìn)行了對比之后，這款鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶真的是不占優(yōu)勢。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能是賠償這兩者已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值當(dāng)中的一個并且這個是最大的。

當(dāng)前同類型的一個年金險，身故金的給付更加給力：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，這對于那些經(jīng)濟(jì)來源僅靠三四十歲的家庭來說，身故賠付金要越高才越好。

假如是發(fā)生了意外去世了，那么整個家庭最大經(jīng)濟(jì)來源就沒了，這不用說整個家庭陷入了漩渦，嚴(yán)重的就是家庭一日三餐都沒有辦法保持下來。

由此看來 ，賠付的身故金只要是賠付的越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最少都能支撐基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有以被保人為中心思考！

除了上面提及的這些，鑫如意年金保險(白金版)還有著一些貓膩是我們不是很了解的，詳細(xì)的內(nèi)容都被羅列在這篇文章里了，有興趣了解的伙伴戳下方：

講解完保障內(nèi)容，大家最重視的還是這款產(chǎn)品有著怎么樣的收益，一起來分析分析！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了資金流入現(xiàn)值總額=資金流出現(xiàn)值總額、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險的收益是否可觀，不能光看代理人演算的收益率，還要注重它的內(nèi)部收益率IRR。

說的簡單點，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，這款年金險產(chǎn)生的收益也會越高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)的表現(xiàn)如何！

小王30歲，投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費，總共交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額是10130元。

生存保險金：投保后馬上領(lǐng)10000元，在小王30-50歲時，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：51歲的時候，能夠給付110%基本保額，也就是一萬一千一百四十三元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內(nèi)，會給付百分之一十的一個基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：那么只要小王80歲時，把保費一次性給弄齊全，那么就是50萬元。

由圖可見，小王60歲時，這款年金險的內(nèi)部收益率還是負(fù)值，也就是說，到了這個階段，還沒有收益！

在小王歲數(shù)達(dá)到了70歲，內(nèi)部收益率IRR低至1.04%，在80歲時，內(nèi)部收益率IRR飆升至3.42%。

這是一種什么樣的情況呢？畢竟小王是在保障期滿時，一次性便全付完了已交的保費了，這才讓內(nèi)部收益率飆升了。

也就是說，已經(jīng)購買了這款年金險，短期的內(nèi)部收益是比較低的，想要高收益必須領(lǐng)取至保障期滿，這樣設(shè)置實在是坑！

三、學(xué)姐總結(jié)

概括一下，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容還是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益做的也不咋地，投保前要多考慮考慮！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)幫大家總結(jié)出來了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對 "鑫如意優(yōu)點"的圖文回答，望采納！

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