我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實(shí)增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢也能給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，資金充足的話再考慮年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

比如你很著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要資金流動性強(qiáng)，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，可以反映一款年金險的真實(shí)收益，故而，在年金險的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以看一下：

不管從哪個方面說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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