鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，這款保險的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

但該年金險真那么出色？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的和評價，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，關(guān)于利益如何！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？讓保險專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎(chǔ)，如若前文所述基礎(chǔ)變大，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

簡單闡述投保人豁免的含義。

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同仍然是有效的，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況。

比如說：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同還是正常履行的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，大部分人可能都會覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險的收益也會高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，大家還是太年輕了~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不具備確定性的，根據(jù)分紅保險的實(shí)際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也就是說，紅利分配是無法保證的；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照規(guī)則來說，就只有拿到紅利通知書，才會能知道當(dāng)時的紅利分配是多少。

總而言之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是想想實(shí)際的吧~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點(diǎn)和不足，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大；

假如被保人80周歲后亡故，竟然沒有身故保險金！怎么這么小氣！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

對三四十歲的人群而言，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大 的群體，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費(fèi)者考慮周到！可定要加以批評??！

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，每年交10萬保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會一次性交給小王。

長壽保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額會按5%逐年遞增，九十歲時能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時能領(lǐng)44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢存在的很明顯。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "鑫享人生保險產(chǎn)品計(jì)劃"的圖文回答，望采納！

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