優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-樂敏

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了??！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實(shí)的變化？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強(qiáng)險，提高到了20萬！

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故，可以對交強(qiáng)險的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項(xiàng)保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

但是，雖然多了很多責(zé)任，則對應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，對于只想單獨(dú)購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。隨著豪車的日益增加人們對車險也越來越看重，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進(jìn)車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實(shí)的影響之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，對于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實(shí)際風(fēng)險狀況這次車險改革，從頭再推測計(jì)算了在商車險的行業(yè)里面的純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險保費(fèi)的一個調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對車主們而言，確實(shí)是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革附加費(fèi)用率"的圖文回答，望采納！

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