根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)方面的風險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急著需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益就是當合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當我們選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以了解一下：

綜合各方面來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金險要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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