前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險在之后會因?yàn)槟愠鲭U的次數(shù)而變得越來越貴的！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？是一定要買車損險嗎？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報銷一定比例的維修費(fèi)用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險的保障里都包括什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險改還沒實(shí)施的時候，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

哪些不給賠呢？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個小心的駕駛員那么車損險不賠的情況其實(shí)是不會發(fā)生的。

車損險能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實(shí)就和0相等，但要排除我們在買車險時，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何評估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價值來計算，無法變化了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

綜上所述，按照實(shí)際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

而罰沒車價格一般都不高，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就肯定的，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有了車損險就會減少很多損失了。

大家都覺得新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但是不強(qiáng)求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也沒什么。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯的。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量避免多次使用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，因?yàn)槌鲭U次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)楸ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計算？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會相應(yīng)增加。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要多個層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險保多少合適呢"的圖文回答，望采納！

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