我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會(huì)損耗高額的成本，

因而，咱們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)橹挥虚L(zhǎng)時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有幾點(diǎn)缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時(shí)候還有滿期金，簡(jiǎn)單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "買年金險(xiǎn)需要注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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