我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在已經有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也沒有什么經驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經濟也會受到很大的損失，

因此，我們在買年金險之前，應該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務方面的風險就不大了，要是預算足夠的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應該怎么買比較好？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急著需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要提高資金流動性，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會變動，并不能得到保證。

要是經營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有很多坑，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要看內部收益率IRR是否高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

當我們選擇年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "配置年金險前應該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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