小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

經驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

什么東西需要車損險來保？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來熟悉熟悉：

可以收到的賠付利益？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數據較少經驗也不夠，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

那么什么情況不能賠？

出現這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應的保管責任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣除一定的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何評估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那么就能了解到對應真正的價值，然后參加保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調整。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

存在現實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率幾乎是很小的。

概而論之，半數以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協商確定才行。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

能投保就投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有個車損險在身那是很應該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

車子比較便宜，車主的駕駛技術很棒

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

開這樣的車出行，出現小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，減少出險次數可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯網的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么計算？

車子的保額和車的大小和購置年限有關。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費不是說完全根據保額來定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我對 "強盜和機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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