即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，而后和你說終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，保險的性價比評估就能更加方便準確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "養(yǎng)老金控高提低"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！