泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓非常多朋友把目光轉向它。

但該年金險真如此贊？

下面就來幫大家做個產品具體的測試和評價，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，在獲益上，又是咋樣！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產品保障圖：

根據保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學姐就不提了~很多人對這款產品的優(yōu)缺點非常感興趣，現在為大家介紹一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這樣能夠對投保人有一定的選擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產品～

還找不到最符合自己的繳費期限？可以聽取一下保險專家的意見：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點十分令人滿意！根據保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎保額，如果正如前面所提及，保額為基礎的基數不斷變大的話，那能領取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同還是存在，并受保護的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人的經濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

假設一個情況：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險（分紅型）的保險，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導致自己身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同依然是有效的，妻子小紅每年還能領取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，大部分人可能都會覺得有分紅可以領的話，那年金險的收益也會高！

既然這樣，學姐不禁想說的是，你們還是太年輕啊~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，如圖所示：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐帶著大家梳理一遍條款的主要內容：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險經營情況好壞直接決定了分紅是否分配

這么想也是可以的，無法判斷是否有分紅；

第二，盡管可以領取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。要按條款所說，唯獨紅利通知書到手后，才會能知道當時的紅利分配是多少。

總而言之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是想想實際的吧~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設置的：

在80周歲前，已交保費與現金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

假如被保人80周歲后亡故，居然沒有身故保險金領??！小氣的不行！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，更好的甚至能賠付160保額。

三四十歲的中年人為目標的話，是家庭經濟的支柱，身故賠付金較高，

如果一個家庭中的經濟支柱身故，一定會影響整個家庭的經濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有替消費者去思考問題！一定要接受批評！！

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，因為字數過于繁多，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，看內部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現值總額與現金流出現值總額相等，凈現值等于零時的折現率。

一般人都會認為，一款年金險的內部收益率IRR越增長，相應的這款年金險的收益率也更加喜人。

下面學姐拿一個事例來說，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）吧！

小王已經30歲了，并且他已經購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，每年大概交10萬保費，連交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領取10%基本保額，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲可領取6678元，70周歲時可領取11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費這一項，會在小王80歲時落實，總金額為50萬元。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領取到10%的基本保額，并且比較好的是，每年領取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

在小王80歲時，此時內部收益率僅1.71%，等小王99歲的時候，內部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

到目前為止許多年金險，內部收益率IRR通常情況下都要高于3%，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，我整理了這份年金險榜單供您參考：

以上就是我對 "鑫享人生定期壽"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！