在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，受益人可以拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，資金充足的話再考慮年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，然而這個分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險時，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以參考參考：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人買年金保險險前需要關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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