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學霸說保險-瓏文

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?從車主們利益出發(fā)，這次轉變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格有沒有變貴？

別急~學姐一個個的來解說~

車改對于車主來說有三大變化

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

我國經濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設定的限額的話，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額的調整也將根據這個比例來。

  浮動費率系數下限調至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經過本次車改，打折可以達到最多五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

對的，即使義務增多了，那么對應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能有比較強的調和沖突糾葛與經濟賠付本事。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

這個時候的附加機動車增值服務特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產品，與促進相關的保障服務變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而由于目前還未有實質性的內容，這里我就省略了，他日遇上了學姐再和大家講明~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，關于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次對車險進行的改革是依據市場實際風險的狀況，算了算純風險保費情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中獲利。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革險種組合套餐"的圖文回答，望采納！

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