在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道有哪些坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購(gòu)買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說(shuō)，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時(shí)候還享有滿期金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)生存總利益就是你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以對(duì)比著參考參考：

從全局出發(fā)，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)返現(xiàn)條件"的圖文回答，望采納！

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