小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

擁有十幾年經驗的父親告訴他說：“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他表達的是：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險在之后會因為你出險的次數而變得越來越貴的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？有沒有必要買？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

在2020年車費險改已經實施了，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

換句話說，從現在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司和保監(jiān)在相關數據和經驗方面還是挺欠缺的，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間出現了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償的，但車輛被偷是會賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現這種（不賠的）情況。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水，并且賠款金額的計算公式也變容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應的絕對免賠率，我們可以得出一個數目，對總額進行一定百分比的縮減。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，就讓交警同志來代勞吧。

保額怎么確定？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，相應的保費不會跟著浮動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當然全損的概率幾乎是很小的。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險公司都會根據相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保車損險會幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能保證不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，減少出險次數可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是聯(lián)網工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費按照什么確定？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那保費是否通過保額就能計算出結果來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，無需自己本人去看表查詢。

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