優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-西蒙

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個(gè)小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？對(duì)于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險(xiǎn)的價(jià)格是不是漲了？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車主們將感受車改帶來的三大變化

對(duì)于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

針對(duì)無責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會(huì)有一些刪除和修改，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡(jiǎn)單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購買，如果是只想單買一個(gè)車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確保基本不增加車主們的保費(fèi)支出，銀保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車蓋，大型運(yùn)營車輛是一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

當(dāng)然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額提高，對(duì)我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，如下：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對(duì)自己車險(xiǎn)保障越來越關(guān)注，車主們?cè)絹碓疥P(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)還鼓舞保險(xiǎn)公司改進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，也給保險(xiǎn)公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格降溫，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行的改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的狀況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)"的圖文回答，望采納！

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