就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后告知終止終身保險合同，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

更需要我們關注的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，到了200歲的時候再領取，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因其實很明了，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "企業(yè)退休人員養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！