根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開(kāi)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬(wàn)一不幸逝世，錢也能給受益人。例如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交點(diǎn)錢，還是說(shuō)每年都拿一筆錢出來(lái)交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫(xiě)好了。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來(lái)我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，條款都是直接寫(xiě)在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？買哪個(gè)更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來(lái)了，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

急需一大筆資金，或者沒(méi)有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開(kāi)始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來(lái)了?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過(guò)程，才能擁有比較樂(lè)觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒(méi)有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以參考參考：

從全局出發(fā)，相比來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意的問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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