我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許未來的我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性差，不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會比較少。一般情況下都會在第十年的時(shí)候回本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅有不確定性。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險(xiǎn)選購的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會給你提供一個(gè)更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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