泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，得到的利益咋樣！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

下面進入主題~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，靈活性非常高~

還是不知道哪種繳費期限適合自己？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點設(shè)計的很好！從保障圖中可得，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這種方式的設(shè)置對客戶來講十分有益！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同繼續(xù)有效。

就是為了免除投保人在身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

給大家用個例子說明一下：

在小王30歲時給予他的妻子一份鑫享人生年金險(分紅型)，假設(shè)每年交10萬保費，那么需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，之后的5年保費就可以不用交，合同內(nèi)容還是受保障的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，到小紅99周歲的那年才不再發(fā)放。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少！

對此，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

第一點，紅利分配是不保證的，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以認為是，不能明確到底有沒有分紅；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照條款所示，只有拿到紅利通知書時，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

結(jié)合上述所述，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是別想那么多了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

若是被保人80周歲后去世了，好家伙，身故保險金直接為零！太小氣了！

身故保障賠付120%，是同類型的年險金的基本設(shè)置，更好的年金險甚至可以賠付高達160%的保額。

對三四十歲的人群而言，家庭經(jīng)濟這個重大的責(zé)任是自己身上負擔(dān)最重的，因此，身故賠付金肯定是越高越好。

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要挨批了！

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，因為字數(shù)限制，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年交保費10萬塊，交費5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，九十歲時能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時能領(lǐng)44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達到1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)下有不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}可是也有很多不足之處。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐建議謹慎投保。

尋求收益比較高的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險投保人"的圖文回答，望采納！

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