根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責(zé)任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

是故，我們在準備買年金險前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但其實分紅是不確定的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將有一個通用帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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