小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他的答案：“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會(huì)有很好的作用！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)究竟是什么？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

車損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時(shí)，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來看：

能賠付的具體事項(xiàng)？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽的道理也一樣是這個(gè)，測試也是同樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會(huì)賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，車損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險(xiǎn)用處很小。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會(huì)遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)賠多少？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對免賠率，但不包括我們在選購車險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計(jì)算，將一部分金額從總額中扣除。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額方面的情況如何得知呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價(jià)格，那保額到底要買多少？

車型不同就會(huì)帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價(jià)格將比保額底。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不具有比對性，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

然則罰沒車沒有太高的價(jià)格，要是車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡力去投保

新人、新車那就不用多說了，就不說剛會(huì)開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，這時(shí)候車損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時(shí)間？

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，一般來說，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。

不要用太多次

那么是不是買了車損險(xiǎn)，只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們在投保車損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是怎么用"的圖文回答，望采納！

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