我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但是不注意的話，購買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，會(huì)損耗高額的成本，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

馬上需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要提高資金流動(dòng)性，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，為大家提供一份參照：

總的來說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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