根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，不限制您什么時候存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

不管從哪個方面說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人買年金險前需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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