我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

不得不說，年金險有很長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是這個分紅其實不一定能有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，故而，在年金險的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險前需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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