小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實施費用的。

什么東西需要車損險來保？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，扣除一定的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交個交警處理就好。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格一般都不高，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機啊？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認同這種做法，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

因為這種風(fēng)險可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險還會增加次年的保費負擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "車輛報廢機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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