人們理財意識的提高，買理財產(chǎn)品的人越來越多了。

和銀行微薄的利潤、股市過高的風(fēng)險相對比，越來越多的人傾向于購買穩(wěn)定的理財保險，但是理財保險的種類不少，不同類型也有不一樣的學(xué)問：

今年年初，恒大人壽推出號稱“超高收益”的萬年禧增額終身壽險就吸引了不少朋友的目光，資深測險人的學(xué)姐，怎可能會放過這款美名在外的保險呢。

但是深入了解以后，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，這款保險不像我們想象的那么簡單！今天學(xué)姐就帶大家一探究竟！

一、恒大萬年禧實力大揭秘！

恒大萬年禧是恒大人壽主打的一款增額終身壽險，又稱為兩全險。兩全險表示就是，有兩方面保障，即保生也會保死，把被保人的生死作為理賠的標(biāo)準(zhǔn)。

對于兩全險，其中的門道也是蠻多的，也會存在一些不適合購買的人，因此在跟各位說之前，大家最好是了解一下這篇來“避坑”：

別的就不再多說了，咱們這就回歸正題，第一個要看的就是恒大萬年禧的保障圖：

保障圖一上，內(nèi)容差不多就清楚了，學(xué)姐不整那些花里胡哨的，直接告訴大家優(yōu)缺點：

1、優(yōu)點

投保年齡限制寬松

恒大萬年禧對最高投保年齡的規(guī)定是70周歲，很推薦給想要用于財富傳承的老年群體。

一般情況下，市面上，兩全險投保的年齡限制范圍就是50-60周歲，恒大萬年禧在投保年齡上限制而言，比較廣泛。

支取靈活

恒大萬年禧能夠采用減保和保單貸款的方式，從保單里面領(lǐng)取現(xiàn)金價值。

恒大萬年禧作為一款增額終身壽險，只要符合減保規(guī)則，你可以在人生所處的不同的時間段，比如像子女教育、個人養(yǎng)老等情況可以隨時申請減保。

也就是說，萬一有一天發(fā)生緊急事件，我們可以申請減?；蛴帽钨J款拿出去一筆錢解決燃眉之急。

而且它的減保功能在額度、次數(shù)、領(lǐng)取時間上不會設(shè)置限制的，凡是在條款中約定的限額之中都是可以的。

靈活和安全就是增額終身壽這款產(chǎn)品的一個特點，它到底是否值得入手，從這篇文章里面可以找到答案：

可附加萬能賬戶

恒大萬年禧搭配的就有傳家寶的萬能賬戶，保底利率為2.5%，目前年化結(jié)算率為4.95%。

那么搭配萬能賬戶號有什么好處呢？

能夠擁有萬能賬戶的話，也完全可以把領(lǐng)取后的錢部分或全部轉(zhuǎn)到該賬戶上進(jìn)行計息復(fù)利；自己可以把錢充到萬能賬戶里面，并且沒有上限，非常靈活。

增值服務(wù)

增值服務(wù)在達(dá)到保費(fèi)需要的標(biāo)準(zhǔn)之下，投保恒大萬年禧可以具有住院墊付、就醫(yī)綠通等4項增值服務(wù)。

比如就是像住院墊付、就醫(yī)綠通，在壽險中就很少出現(xiàn)；而投保恒大萬年禧，就可以設(shè)置費(fèi)用墊付、享受專家門診、專人陪診、專家病房等多種增值服務(wù)。

正因如此，就在享受兩全保障和收益獲得的同時，治病看病不僅可以有優(yōu)質(zhì)的資源和服務(wù)；這樣就直接降低了得病就醫(yī)難、治病支付難的風(fēng)險，對我們來說比較實用！

2、缺點

增值權(quán)益不全面

恒大萬年禧設(shè)定有減保，但是不提供加保，這個設(shè)定靈活性不是很強(qiáng)。

不支持加保的意思就是指即使在經(jīng)濟(jì)條件好的時候，計劃著再加點保額的想法是也是不能實現(xiàn)的，只能依靠著原有的金額進(jìn)行復(fù)利增值。

那么，和市面上可以加保的兩全險比較而言，在這項功能的設(shè)計上，恒大萬年禧做的還有些不夠。

保障責(zé)任少

保障的責(zé)任少，恒大萬年禧只配備有身故保險金和滿期生存保險金；然而要是平常出現(xiàn)了重大意外事故或者患了殘疾、大病也都是不會進(jìn)行賠付的。

當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的人身健康問題，于是，所需要支付的治療費(fèi)用和后續(xù)康復(fù)費(fèi)用大幾十萬都是基礎(chǔ)的；再者，把還要持續(xù)負(fù)擔(dān)兩全險的保費(fèi)......產(chǎn)生的壓力比較大，因此可以看的出來大家一定要先做好基礎(chǔ)人身保險的首要配置。

我們再來詳細(xì)分析一下這款產(chǎn)品保障如何，趕緊來看看這篇：

二、恒大萬年禧到底值得買嗎？

理財險最中心的指標(biāo)還是收益，想必也是大家最關(guān)注的一點，接下來學(xué)姐就用收益說話。

那么我們就把隔壁老王借過來用一下，如若老王30歲買入保險，以每年繳納費(fèi)用為10萬，繳費(fèi)期限為五年做一個演算：

這樣下來，老王一共交了50萬，那么在第7年開始回本，這就表示著在第七年時現(xiàn)金價值超過了保費(fèi)。

我們再來研究一下恒大萬年禧的實際內(nèi)部利率，也叫做IRR。在40歲時，為3.38%，40-70歲年間呈上升趨勢，于是，一直到80歲開始穩(wěn)定在3.48%。

這個收益率雖然算不上市面上最優(yōu)秀的，但跟收益率只有3%出頭的兩全險相比，還算可以。

在中間未曾減?；虮钨J款的情況下，那么，當(dāng)滿期時的現(xiàn)金價值為510多萬，就在這70年的時間，增大了10倍有余，那么的收益其實也是蠻好的。

最后的話：

恒大萬年禧雖然說有缺點，然而這款產(chǎn)品基礎(chǔ)保障和收益情況綜合來看還算過的去，然而，學(xué)姐還是要提醒大家，先是要保健康再看理財，沒有準(zhǔn)備著做人身保障的朋友們可不要顧此失彼咯！

以上就是我對 "恒大人壽恒大萬年禧終身壽險和人壽鑫享金生"的圖文回答，望采納！

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