在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要儲蓄的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，先將不錯的人身保障都安排好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將有一個通用帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

綜合各方面來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險應(yīng)該關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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