在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，對(duì)于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，會(huì)損耗高額的成本，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？選擇哪個(gè)更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，對(duì)存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

總的來說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "保險(xiǎn)年金有哪些坑"的圖文回答，望采納！

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