小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠什么？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，關于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，扣去相應比例的金額。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，交個交警處理就好。

如何確定保額？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就不用多說了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，有個車損險在身那是很應該的。

對于新車更應該買車損險這一說法，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量避免多次使用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險保啥"的圖文回答，望采納！

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