在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會(huì)允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個(gè)分紅不一定有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "給家人配置年金險(xiǎn)應(yīng)該注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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