在我國第七次人口普查數(shù)據結果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關注。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道哪個地方容易入坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年交一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，因此能夠實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會受到很大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，應該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風險可以更好地轉移，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？買哪個更好一些？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要資金流動性強，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在選購年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險需要關注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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