根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，應該配置好完善的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前應該注意的問題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！