在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我國人民退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個很重要的部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還可以給到受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險(xiǎn)以前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

比如你很著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對資金流動的限制，對存入和取出時間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，因?yàn)橹挥虚L時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動的。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個坑：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，但也存在一定的缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒剩械腻X都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以為大家提供一下參考：

整體來講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險(xiǎn)有必要嗎"的圖文回答，望采納！

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