小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人告訴他：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險到底包含什么？到底需不需要買車損險？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們逐個看看這些：

什么能賠？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

但凡我們小心謹慎的駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣除一定的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，一般這都是由交警同志來代為完成的。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數(shù)買就行了”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費不會跟著浮動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，別說是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車那就不用多說了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，有個車損險在身那是很應該的。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

所以在學姐看來，不管是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也沒多大影響。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

不要用太多次

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通常可以自行承擔；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險第三者"的圖文回答，望采納！

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