在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，對(duì)于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過缺點(diǎn)也是不少的，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，大家可以看一下：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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