根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購(gòu)買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，通常不會(huì)允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買的，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，對(duì)于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以為大家提供一下參考：

綜合各方面來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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