泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

但該年金險真那么出色？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點和缺陷在哪里，獲得的利益有多少！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除去這些，還設置了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~學姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費期限。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這個地方設置的十分出色！根據(jù)保障圖中的信息可知，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，假如這一基礎保額呈現(xiàn)變大的趨勢，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣設置的話會對目標客戶的需求十分友好！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，后續(xù)的保費就可以不用交，并且合同仍然是有效的，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

例如：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時因為一些意外導致自己身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費，合同還是有效狀態(tài)，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，人往往都會這么覺得有分紅可以領的話年金險的收益也不會少！

學姐想和大家說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以領到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也可以這么理解，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。按條款上來說，只有拿到紅利通知書時，當時的紅利分配額才能顯示出來。

綜上所述，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要白日做夢了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設置的：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

倘若被保人80周歲后身故，竟然沒有身故保險金！特別小氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，賠付160 是在120 的基礎之上，

對于三四十歲的人群來說，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，身故賠付金較高，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，一定會影響整個家庭的經(jīng)濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到為消費者多做考慮！需要進行批評了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為字數(shù)限制，學姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越增長，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學姐來為大家舉例說明一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年交10萬保費，如果連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領取10%基本保額，即6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，6678元是60周歲可以領取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費，共計50萬元。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可領取28861元，99歲時可領取44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}況且劣勢存在的很明顯。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

追求高收益的朋友，學姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生詳細分析"的圖文回答，望采納！

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