保險產(chǎn)品種類繁多，這里面有一種險種，可謂是受到了不少朋友的喜愛，那就是大家的終身壽險，它是一類首要的保障身故/全殘的保險，但是，人的壽命畢竟是有限的， 所以配置了一份終身壽險以后，只要與條件相符， 被保人出險的概率是百分百。

市面上終身壽險的產(chǎn)品特別多，學(xué)姐最近發(fā)現(xiàn)有較多新品公布，它的名字是招商信諾和瑞五號終身壽險（分紅型）。

那在開盤之前，學(xué)姐先跟你們分享一下，這個產(chǎn)品的出廠背景：

一、揭秘招商信諾和瑞五號終身壽險（分紅型）保障內(nèi)容

按照慣例，帶大家對產(chǎn)品圖做個了解。

產(chǎn)品圖里文字非常多，為了方便大家，學(xué)姐直接給大家說一些重點(diǎn)和精華吧！

1、投保規(guī)則分析

最大是支持65周歲的人投保的，算還行的了，不過市面上也還有許多終身壽險，也是支持70歲的年齡投保的。

繳費(fèi)的期限以及方式都比較常見，具備躉交/3/5/10年交這四種繳費(fèi)期限，繳費(fèi)方式允許躉交和年交。但是市面上很多產(chǎn)品提供6種繳費(fèi)期限，而且能夠選擇30年交，有些產(chǎn)品的繳費(fèi)方式會考慮到月交的選項。

能夠為兩個人提供保障，就比如說夫妻需要購買壽險的話，購買一份就可以為兩個人提供保障。

給付比例最高的對應(yīng)年齡范圍大，可供18-60周歲人群入手，和其他類型產(chǎn)品的一般最高給付比例框定在18-40歲一比較，保障力度大。

具備實用的其他權(quán)益，舉個例子，就像是減保、保單貸款、減額交清。

有關(guān)減額繳清：說的就是當(dāng)投保人承擔(dān)不了高額的保費(fèi)時，在減去欠交的保險費(fèi)和利息后，保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值所剩的余額，躉交保單其余的全部保險費(fèi)，然而保單保額相應(yīng)減少，而保險合同依舊生效，那設(shè)置這個選項也象征著我們可以在經(jīng)濟(jì)緊張時，以保單的現(xiàn)金價值，頂住這份保單。

減保說的是在合同約定下，和瑞五號終身壽險（分紅型）約定了，“在主合同猶豫期截止的情況下，若是主合同持續(xù)有效且不存在還未還款項，可以結(jié)合實際申請減少主合同的保險金額”。提供減保的方式，同樣是可以取出一筆錢的。

看到這里，這個產(chǎn)品還是不錯的，但先不要急，一個產(chǎn)品好不好，適合自己最重要，學(xué)姐在這里寫過一篇產(chǎn)品的測評，不妨看完再做決定：

2、其他分析

不只如此，大家懂得這款產(chǎn)品簡單來說是一款增額終身壽險，除此之外是分紅型的。

根據(jù)條款能夠得知，和瑞五號終身壽險（分紅型）的保額依照2.5%的比例上漲，不過，經(jīng)常使用的是3.5%的遞增比例。

再一個就是，分紅型寫在產(chǎn)品名上說的是，這個產(chǎn)品在收益上并不確定。在合同中有這樣的條款：“本產(chǎn)品可看作是一款分紅型保險產(chǎn)品，可以保單紅利的形式享有我們分紅型保險產(chǎn)品的盈余分配權(quán)。未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配不是一成不變的，在某些年度紅利可能為零。在主合同保險期間內(nèi),紅利分配方案將根據(jù)上一個會計年度的保險業(yè)務(wù)實際經(jīng)營情況來制定。在效力中止期間，主合同不參與紅利的分配。”

可以保兩人、給付比例最高的對應(yīng)年齡范圍廣、有實用的其他權(quán)益，看起來還蠻不錯的！但是市面上產(chǎn)品那么多，不妨多看看：

二、分紅型的終身壽險要不要買？

相信大家觀察完前面的文章之后，其實是有一定自己的思量的。

大部分人都會選擇增額終身壽險來保障他們的未來，其一，除了想要得到身故/全殘保障外，人們通常會同時考慮其相關(guān)理財功能，這個分紅型保險產(chǎn)品的設(shè)計和運(yùn)作都非常出色，再者有保障，還可以參與公司利潤的分成，等于不但購買了保險，也進(jìn)行了金融理財。

不過，要知道分紅型產(chǎn)品的分紅是由誰來規(guī)范的呢？即使《分紅保險精算規(guī)定》：保險公司必須在每一次精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%，但是，分紅來自于公司的利潤，針對一年下來實際利潤，保險公司才是最終做主的人。簡單列舉一下，保險公司在玩籃球，但不管是裁判還是運(yùn)動員都是自己。

所以，其實相較于，選擇混合型的產(chǎn)品，學(xué)姐其實更推薦大家選擇術(shù)業(yè)有專攻的產(chǎn)品，一篇科普文章分享給大家：

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