最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，收到了好多朋友的青睞。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲得的利益有多少！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點實在是非常的人性化！從保障圖中可得，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，按這樣正常進行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

什么是投保人豁免？

投保人如若出現(xiàn)高殘或者是意外身故等突發(fā)狀況的話之后所需保費便可暫時無需繳納，并且合同仍然是有效的，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，假設(shè)被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

假設(shè)一個情況：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），假設(shè)每年交10萬保費，那么需要交10年。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，就可以享受剩余保費的退免，合同持續(xù)有效，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也就是說，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如條款所示，只有領(lǐng)取紅利通知書以后，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

總而言之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是別想那么多了~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

若是被保人80周歲后去世了，居然沒有身故保險金領(lǐng)??！未免也太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任較大 的群體，身故賠付金較高，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！一定要接受批評??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為字?jǐn)?shù)限制，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認(rèn)為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，然后這款年金險的收益率也更加增長，

學(xué)姐用一個例子來和大家分析一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費，會一次性交給小王。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，實際的收益卻不怎么理想。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

尋求收益比較高的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險缺點揭秘"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！