即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，之后再讓你知道終身保險合同終止了，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強調(diào)的是，目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認(rèn)為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時候，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很容易讓人理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風(fēng)險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "萄養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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