在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，好的人身保障要先配置齊了，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果想讓資金可以自由流動，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是這個分紅其實不一定能有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

整體來講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金險需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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