在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當作保險公司的要求，按年、半年、季或月給付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，把完備的人身保障先買好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲之時還能領取滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以看一下：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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