小明前不久買了車，這兩天打算購入車險(xiǎn)，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“買車損險(xiǎn)還不如只買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)這兩種劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會越來越貴！”

所以對于買車損險(xiǎn)，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險(xiǎn)究竟是什么？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不是不會給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時候，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會才不支持保險(xiǎn)公司來做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不給賠呢？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司他會認(rèn)為這是由于個人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車損險(xiǎn)會給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，除了我們買車險(xiǎn)的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。即以通過降低出險(xiǎn)賠款為代價，從而減少投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何評估自己需要多少保額？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對各種各樣的車型問題，保險(xiǎn)公司會給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，則就可以去認(rèn)識到實(shí)質(zhì)的價值，最后參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

保額就會由車輛實(shí)際價值來定，不會變更了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點(diǎn)差值不值一提。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實(shí)際價值來投保不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，要是車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就肯定的，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，有了車損險(xiǎn)就會減少很多損失了。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

買了車損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，出險(xiǎn)次數(shù)會影響第二年保費(fèi)的多少以及個人信譽(yù)度。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們在入手車損險(xiǎn)的時候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險(xiǎn)包括賠償玻璃嗎"的圖文回答，望采納！

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