我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險里面也有，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是這個分紅不一定有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過缺點也是不少的，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能顯示一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在選購年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以看一下：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人買年金險前應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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