提問: 散友與夏
分類:機動車損失險
優(yōu)質(zhì)回答
前幾天小明剛提了車,這兩天正在想車險的事,于是咨詢了身邊的朋友,結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。
經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“在車險中交強險,車損險,三者險相比之下,交強險和三者險較劃算!”
保險公司的代理人給他傳達的是:“全險對新車或舊車來說,都會有很好的作用!”
提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是:“車損險有個弊端,就是車輛在出險后,車損險的保費會越來越貴!”
所以對于買車損險,每個人的看法不同,最后的選擇也會不同。
今天學姐就來跟大家好好講講,車損險的含義及意義是什么?買或不買車損險有什么區(qū)別?
車損險是用來干什么的?
車損險全稱“機動車損失保險”,是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損,保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。
簡單講,就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候,比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等,可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。
除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況(比如快進湖里等),如果有類似上述的種種情況,車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。
車損險承擔什么?
只要是車子受損就能保?那可不一定!保險公司不是冤大頭,萬一車主是因為醉駕導致的車禍,那怎么能賠?
誰規(guī)定了車損險的賠償范圍?是保監(jiān)會明確規(guī)定的,咱們了都來了解一下:
什么能賠?
兩種情況可以賠付:意外事故與自然災害。
官方定義如下:
意外事故包括:
碰撞、傾覆、墜落;
火災、爆炸;
外界物體墜落、倒塌。
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢?答案是:以前不賠,現(xiàn)在賠。
在2020年車費險改已經(jīng)實施了,所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責,分別是:自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。
車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。
這也就意味著,現(xiàn)在開始,如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃;全車被盜搶超過60天;車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎;車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況,車損險都需要給予賠付。
自然災害包括:
暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴;
雷擊、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡;
載運被保險機動車的渡船遭受自然災害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形);
地震及其次生災害;
其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任,在此之前,地震及其次生災害其實是不賠的。
因地震引起的車損是很少見的,可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多,所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。
但在本次車險費改之后,銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中,多改善不漲價。
不能賠的情況有哪些?
下面這四大類是不能賠的情況:客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下:
客觀環(huán)境包括:
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用;
競賽、測試,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。
假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng),在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況,又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了,車損險是不賠的。
保險公司的理由是,這類場所理應保管車輛,保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況,就應該是保管場所的人對其負責。
競賽的道理和測試也都是一樣的。
還有,要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?,但車輛被偷是會賠的,保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果,所以不會予以賠付。
人為因素包括:
利用車輛從事違法活動的;
飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的;事故發(fā)生后,棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的;駕照和所開的車的車型不符的;無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車;依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的;不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車,致使損失擴大的部分;被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。
此外,精神損失不賠,該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。
發(fā)動機涉水熄火后,人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠,保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。
車輛本身包括:
被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故;
除另有約定外,發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
此外還有這些情況不賠:
輪胎單獨損壞不賠,這個由附加險車輪單獨損失險負責,但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠,這個由附加險新增加設備損失險負責。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠,這個由附加險劃痕險負責。
其他風險包括:
因“本身質(zhì)量缺陷”,“核反應、核輻射”污染(含放射性污染)造成的損失;
市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失;
被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失;
應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~;
其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。
總而言之,雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠,車損險的用處也就那么點,好多地方是不能賠的,這是車損險主要的問題。
大部分是針對于違法犯罪,亦或是戰(zhàn)爭軍事的。
但凡我們小心謹慎的駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。
車損險賠多少?車險費改之后,不再設立不計免賠險,各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水,而且關于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單:殘損計算公式:賠款金額=損失×事故責任比例×(1-絕對免賠率)全損計算公式:賠款金額=保額×事故責任比例×(1-絕對免賠率)
全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害,失去修復價值;
殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰,修理之后還能上路;
保險金額就是指保額。
一般來說,絕對免賠率其實就等于0,除非我們購買車險的時候,為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款,因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。
絕對免賠率特約條款,我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的(一般為5%、10%、15%和20%)。
遇到出險的時候,通過計算賠款額和絕對免賠率,扣去相應比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。
舉個栗子:
小明在一場雙方交通事故中,車子發(fā)生殘損,定損2萬,負同責。故定損價格為2萬;事故責任比例為50%;絕對免賠率為0。
可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。
由于是同責,所以另外50%的事故責任比例由對方負責,也就是說,對方將會賠付小明20000×50%=10000元。
在本次車禍中,小明共獲賠償10000+10000=20000元,自費20000-20000=0元。
那如果小明負主責呢?
一樣的算法,小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元;對方賠償小明 20000×30%=6000元;小明需自費20000-14000-6000=0元。
然而,另一種情況也是有可能的:多方交通事故,當一起交通事故中存在多個車輛時(比如連續(xù)追尾),交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。
這也無傷大雅,畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容,就讓交警同志來代勞吧。
如何評估自己需要多少保額?
“至于保額買多買少的問題,主要取決于我的車是好還是差”
這但不一定哦~
假如有人買的是5年前二手車呢?那是要按該車型的新車價來買保額,還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢?
假如有人買的是全球限量款的車子呢?這類車子壓根在市面上沒有明確的價格,所以保額得買多少才適合?
車型不同就會帶來不同的保額問題,對此保險公司設立了不同的理賠方案:
按投保時的實際價值確定保額
實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話,那新車購置價就是它的實際價值。
對于絕大部分車型而言,保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時,只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限,那么就能了解到對應真正的價值,然后參加保險。
例如若是新車,那么保額是大家新車置辦價,如果是二手車,那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。
那保額會被車輛實際價值決定,不會變動的了嗎?當然不是如此。
以平安車險為例,車輛保額可以手動調(diào)整,但上下幅度不能超過30%。
假如有輛車今年的保額算出來是440000元,車主認為這不是一個吉祥數(shù)字,可以要求保險人員修改保額,將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。
又假如有輛車今年保額算出來是100000元,車主比較節(jié)儉不想要那么高保額,就可以調(diào)整為70000元。
但保額可以上下30%地調(diào),相應的保費卻不會上下30%的增多減少,最多也就差個幾十一百塊的樣子。
由于殘損賠付從實際情況來看,賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關,因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的(參考前面的公式)。
車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的,保額要是越高,全損時賠得確實會賠得比較多。當然全損的概率其實非常小。
總而言之,一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式,不管是新車還是二手車,保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。
但事無絕對,除此之外,還是有一種少見的投保方式:
由投保人與保險公司協(xié)商確定保額
這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。
因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價,也就是市場價,比較后參考價值也不大,而且價值還都很貴,所以需要跟保險公司協(xié)商確定。
不過罰沒車大部分價格都比較低,如果真的有車主想要購買,保險公司也會與其進行協(xié)商確定。
有沒有必要買車損險?
學姐先給大家一個答復:有條件就投保,并且不要太頻繁使用。
有能力和條件的就去投保
新人、新車那是非常適合的,且不說技術方面新手掌握的不是很好,在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的,車損險就能很好地發(fā)揮作用。
對于新車更應該買車損險這一說法,不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。
那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎?開車在路上,你很有信心不去撞別人,可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀?
所以在學姐看來,不管是新老司機,投保車損險其實很有必要,但這并不絕對,有少數(shù)情況其實可以選擇不投保:
車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算
畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了,萬一有點磕磕碰碰自費就能解決,損失如果大點,說不定就直接換一輛車了。所以不保也無所謂。
車主的駕駛技術優(yōu)秀,并且車子也不是很貴
很多做生意的人需要拉貨,都會選擇五菱宏光這樣的車型,然而,能夠駕駛這類車型的司機,都是駕車熟練的老司機了。
熟手開車出行是很安全的,即便是出現(xiàn)什么問題,也不會太心疼這些便宜的車,維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。
不要用太多次
有了車損險之后,是不是只要發(fā)生了車損就出險呢?
可以是可以,然則學姐并不倡導大家做出這些舉動,為了降低次年保費,提高自己的信譽度,盡量避免出險次數(shù)。
那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了?算盤打得挺厲害,可惜都是無用功,因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的,所以你的出險記錄其實暴露無遺,一家把你拉黑,其他家基本也不會再承保了。
所以學姐建議,如果事故不大,且商議可以私了過后,車損費用不太高,就盡可能不要出險了。
因為這種風險可以由車主自己承擔,否則,出險還會增加次年的保費負擔。
其他
車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系
車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險,它與其他主險最主要的區(qū)別在于:車損險只保自己的車,車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。
保費怎么確定?
新購置的小型轎車保額相應會低一點。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎?
才不是呢,我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式,就是因為保費在確定時其實很繁復。
車損險的保費并非僅看保額的多少就行的,它需要綜合考慮:車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。
因此我們在考慮車損險的時候,相較以前車險投保的繁瑣程序,現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。
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