小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李在前幾年新提了車，現在告訴他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

來聽學姐今天給我們普及，怎么樣才算是車損險？到底需不需要買車損險？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

什么東西需要車損險來保？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來看：

可以收到的賠付利益？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數據和經驗，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數目計算，隨即降低一部分比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額的數值，是怎么確定的？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則是能理解相應的實質的價值，最后投保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數字不會是一個好兆頭，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調整為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然出現全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，任憑是新車還是二手車，關乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又往往過低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有條件就投保

新人、新車那就不用多說了，先不說新人在駕駛技術上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險會幫我們省很多錢。

有不少人說新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，出險次數會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么計算？

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結果來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費不是說完全根據保額來定的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，不用自己看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "新車險機動車損失險包含"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！