根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司的標準是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，好的人身保障要先配置齊了，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

綜合地講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給自己買年金險前要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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